שיקים חוזרים והגבלת אנשים וחשבונות בנק

אבקש להתייחס בקצרה לשאלות הנוגעות לשיקים חוזרים והפיכת אדם או חשבון בנק למוגבל.

מדובר בנושא שמפחיד אנשים רבים, לכן אנסה להסביר בצורה פשוטה את עיקרי הדברים.

חשוב כבר עתה להבהיר, כי יש אפשרויות משפטיות להתמודד עם נושאים אלה, ובנסיבות מסוימות ניתן לבטל ולהסיר הגבלות כגון אלה.

ובכן, סעיף 1 לחוק שיקים ללא כיסוי, תשמ”א-1981, מגדיר “שיק שסורב” בתור שיק המופקד בחשבון הבנק בתאריך מסוים הרשום על גבי השיק, או מאוחר מתאריך זה, והבנק נאלץ לסרב לפרוע אותו, מפני שאין יתרה מספקת בחשבון.

הבנק אמור לסרב לפרוע את השיק בכל מקרה בו אין יתרה מספקת בחשבון הבנק, גם אם הייתה סיבה נוספת לביטול, או אפילו אם השיק בוטל מבעוד מועד.

בנקים נוהגים להחזיר שיקים כאשר:

[א] יש בהם פגם טכני.

[ב] כאשר השיקים בוטלו ע”י מי שמשך אותם (אז הם מסומנים נה”ב – ניתנה הוראת ביטול).

[ג] כאשר אין יתרה מספקת בחשבון כדי לכסות אותם (אז השיקים חוזרים בטענת אכ”מ, דהיינו, אין כיסוי מספיק, או בטענת “מוגבל”).

[ד] כאשר החשבון ממנו נמשך השיק נסגר, יוחזר השיק בטענת “נסגר”.

הבנקים נוהגים להדפיס את סיבת החזרת השיק על גבי השיק, או להשתמש בחותמת מתאימה.

כלומר, אם נשתמש בדוגמא, אם לאדם יש חשבון בנק עם מסגרת אשראי של 10,000 ₪, והוא מוסר לחברו שיק של 4,000 ₪.

הגיע התאריך שכתוב בשיק, החבר מפקיד את השיק בחשבונו, והבנק בו מתנהל חשבון החבר פונה אל הבנק של האדם בדרישה לפרוע את השיק.

אלא אם יתרת החובה בחשבון של האדם באותה עת נמוכה מ-6,000 ₪, הבנק של האדם אמור להחזיר את השיק, ולא לכבדו.

השיק יחזור עקב אי כיסוי מספיק, גם אם האדם הזדרז לבטל את השיק לפני שהופקד לפירעון.

אם במשך 12 חודשים סורבו 10 שיקים או יותר מאותו חשבון בנק, אותו חשבון יהיה מוגבל (אלא אם חלפו פחות מ-15 ימים בין הסירוב הראשון לאחרון).

הבעלים של אותו חשבון בנק שהוגבל נקרא “לקוח מוגבל”.

משך ההגבלה הוא שנה אחת.

אדם ייחשב לקוח מוגבל “חמור” במספר מצבים, שהינם:

[א] אם הוא כבר מוגדר מוגבל, וחשבון בנק נוסף שלו הוגבל.

[ב] אם אותו חשבון בנק מוגבל, הוגבל שוב תוך 3 שנים מתום ההגבלה הקודמת.

אדם שמוגדר לקוח מוגבל חמור, כל חשבונותיו יוגבלו (גם אלה שלא חזרו בהם שיקים), כולל חשבונות משותפים לו ולאחרים, חשבונות בהם הוא מיופה כוח. הסייג היחיד בנושא, הוא שלא יוגבלו חשבונות בנק בהם הוא רק מורשה חתימה.

תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל חמור היא שנתיים.

לקוח מוגבל לא יוכל לפתוח חשבון חדש כל עוד ההגבלה בתוקף, ולא יוכל למשוך שיקים מחשבון מוגבל.

לקוח מוגבל חמור לא יוכל למשך שיקים משום חשבון בנק עד תום ההגבלה.

לפי ההלכה הפסוקה, בתי המשפט רואים בשיקים חוזרים תופעה פסולה שיש להילחם בה לטובת הציבור בכללותו. מסיבה זו, הגישה בנושא חזרת שיקים הינה מחמירה (ראה רע”א 10683/07 מטאניס חברה לבניין נ’ בנק דיסקונט).

יחד עם זאת, ישנן מספר הגנות משפטיות גם למי ששיקים חזרו מחשבון הבנק שלו.

מי שהוכרז לקוח מוגבל, או מוגבל חמור, רשאי לערער על כך לבית משפט השלום, ולהוריד שיק אחד או יותר מרשימת השיקים שחזרו.

אחת ההגנות הנפוצות ביותר כנגד בנק שהכניס לקוח להגבלה, הינה שהיה הסכם או נוהג בין הבנק ללקוח כי השיקים יכובדו למרות היעדר הכיסוי.

מקרים כגון אלה קורים, כאשר קיים הפרש זמנים בין כניסת השיק לפדיון, לבין כניסת כספים מתוכננת לחשבון הבנק, והבנק מוכן להמתין ולא להחזיר את השיק עד שהכספים ייכנסו (כלומר עד שתהיה יתרה מספקת בחשבון לכיסוי השיק), או שהבנק מוכן להגדיל את מסגרת האשראי בחשבון זמנית, עד לכניסת הכספים (אז השיק יכובד).

התגוננות מול הבנק מצבים כגון אלה, מצריכה הוכחה לדפוס דפוס התנהגות מתמשך בין הבנק לבין הלקוח – להבדיל מהתנהגויות אקראיות שאין ביניהן חוט מקשר.

במיוחד נדרש הדבר כאשר מדובר בנוהג, שאיננו מצוין בתנאי ניהול החשבון הכתובים (ראה י. עמית. חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ”א-1981, הפרקליט מד 455).

חשוב להדגיש, כי לא די בתקווה, בצפייה, במחשבה ובסברה של הלקוח שהבנק יכבד את השיק למרות שאין לכך כיסוי במסגרת האשראי. צריך להראות בבית במשפט, כי היה ללקוח יסוד סביר להניח, שקיימת חובה על הבנק לכבד את השיק.

כאמור, מדובר בהגנות מורכבות שמצריכות טיפול משפטי נאות של עורך דין הבקיא בתחום.

כרגיל, במידה שיש שאלות או אי בהירויות לגבי מאמר זה, אשמח להשיב לכל פנייה שלכם ללא תשלום ו/או חיוב, בטלפון 050-9190171, 04-6784017 או באמצעים האחרים העומדים לרשותכם באתר האינטרנט.

משרדנו עוסק בתחומי המשפט האזרחי, כולל ייצוג, ייעוץ וליווי משפטי מלא בדיני משפחה וירושה, דיני עבודה, דיני מקרקעין ועסקאות נדל”ן, הוצאה לפועל ופשיטת רגל ותביעות אזרחיות כספיות למיניהן.